4月28日，北京金融法院通報了8起依法保障新業(yè)態(tài)勞動者保險權(quán)益的典型案例，新業(yè)態(tài)保險領(lǐng)域存在的諸多問題隨之浮出水面，引發(fā)社會廣泛關(guān)注。

營業(yè)貨運司機魏某通過網(wǎng)絡(luò)投保平臺購買了意外傷害險，發(fā)生事故后保險公司卻以魏某未如實告知職業(yè)分類為由拒賠。然而，北京金融法院審理發(fā)現(xiàn)，該平臺投保流程竟未設(shè)置被保險人職業(yè)選項，投保須知也未提供可查看的職業(yè)分類明細。

無獨有偶，在眾包騎手意外險理賠糾紛中，保費由騎手田某支付，投保人卻是平臺合作商某保險經(jīng)紀公司。田某猝死后，保險公司稱投保人為經(jīng)紀公司且已向其解釋猝死免責(zé)條款。北京金融法院剖析多層商業(yè)嵌套，認定實際投保人為田某，猝死保險金條款為隱性免責(zé)條款，保險公司向平臺控股的經(jīng)紀公司進行免責(zé)提示告知對田某無效，最終判令保險公司賠償受益人周某保險金60萬元。

此外，一些保險公司為彌補產(chǎn)品適配性不足，在備案條款外增設(shè)特別約定條款規(guī)避責(zé)任。如某保險公司在雇主責(zé)任保險條款基礎(chǔ)上，增加“保險責(zé)任僅限交通事故”的特別約定并以此拒賠。北京金融法院副院長宋毅指出，這些特別約定多由保險機構(gòu)單方提出，投保人未參與磋商，若投保時未充分告知風(fēng)險和權(quán)益，對實際投保人則不產(chǎn)生效力。

部分保險機構(gòu)還存在“寬進嚴出”現(xiàn)象，核保時把關(guān)不嚴，理賠時卻以未如實告知義務(wù)為由拒賠。同時，一些保險機構(gòu)未履行或未充分履行提示告知義務(wù)，使得投保人對保險專業(yè)概念的理解不充分，甚至出現(xiàn)購買與其投保預(yù)期不匹配產(chǎn)品的情形。

“現(xiàn)有保險產(chǎn)品多基于傳統(tǒng)勞動關(guān)系設(shè)計，而新業(yè)態(tài)以靈活就業(yè)、按單計酬為主，部分保險產(chǎn)品設(shè)計存在缺陷，適配性不足，無法有效覆蓋勞動者的真實風(fēng)險。”宋毅指出，保險機構(gòu)在新業(yè)態(tài)保險產(chǎn)品精算模型構(gòu)建、差異化條款設(shè)計及動態(tài)費率厘定等技術(shù)層面面臨諸多挑戰(zhàn)。

針對審判中發(fā)現(xiàn)的問題，北京金融法院建議，對于實質(zhì)由新業(yè)態(tài)勞動者負擔保費且投保與其人身利益直接相關(guān)的保險產(chǎn)品，保險機構(gòu)應(yīng)將其明確列為投保人。同時，制定標準化理賠指南，明確理賠所需材料和流程，實現(xiàn)線上快速定損和賠付。此外，要加強信息披露，在產(chǎn)品設(shè)計環(huán)節(jié)推動保險條款透明化，銷售環(huán)節(jié)用通俗易懂的語言和簡明有效的說明方式，向投保人充分披露承保范圍、核保、理賠條件、免責(zé)事由等關(guān)鍵信息。

當前，新業(yè)態(tài)存在一些保險空白，如網(wǎng)約代駕司機代駕過程中發(fā)生事故造成第三者傷亡和財產(chǎn)損失，目前主要依靠非車險類責(zé)任險保障。北京金融法院呼吁保險機構(gòu)加大產(chǎn)品創(chuàng)新供給。宋毅建議，保險行業(yè)協(xié)會要強化在保險條款設(shè)置與完善、保險費率厘定數(shù)據(jù)支持等方面的作用，加強行業(yè)自律，規(guī)范市場秩序，同時充分發(fā)揮專業(yè)調(diào)解力量，前置化解決新業(yè)態(tài)保險糾紛。

●維權(quán)指南

牢記“三早三全”

北京金融法院立案庭法官王思思提醒，消費者在購買新業(yè)態(tài)保險產(chǎn)品及遭遇拒賠時需注意諸多事項。

投保時，要注重核查合同主體與資質(zhì)，解讀分析保險條款關(guān)鍵要素，尤其是與勞動者職業(yè)類別緊密相關(guān)的專屬事項，如外賣員要確認保險是否覆蓋“高溫中暑”“暴雨路滑摔倒”等職業(yè)特有風(fēng)險。

若遭遇保險拒賠，訴訟前要做好三點：一是充分搜集和固定證據(jù)，包括用工關(guān)系證明（平臺用工協(xié)議、工資流水與轉(zhuǎn)賬記錄、工作痕跡等）、事故責(zé)任與損害證明（事故現(xiàn)場證據(jù)、報警記錄、醫(yī)療費與損失證據(jù)、誤工證明等）；二是注重法律咨詢；三是把握時效，按協(xié)商優(yōu)先、調(diào)解介入、仲裁、訴訟的順序選擇維權(quán)路徑。

維權(quán)過程中要避免過激行為，謹慎簽署文件，理性評估成本，做到“三早三全”，即早取證、早協(xié)商、早咨詢、全證據(jù)、全渠道、全聯(lián)動。