中央層面首次實施個人消費貸款和服務(wù)業(yè)經(jīng)營主體貸款貼息政策
貼息“紅包”精準(zhǔn)投向消費領(lǐng)域

8月12日，財政部會同商務(wù)部、中國人民銀行、金融監(jiān)管總局等部門發(fā)布《個人消費貸款財政貼息政策實施方案》和《服務(wù)業(yè)經(jīng)營主體貸款貼息政策實施方案》。13日，國務(wù)院新聞辦舉行新聞發(fā)布會，四部門詳解政策要點。

貼息范圍和力度有多大？

“對居民個人消費貸款和消費領(lǐng)域的服務(wù)業(yè)經(jīng)營主體貸款實施貼息政策，這是中央層面首次實施。”財政部副部長廖岷介紹，此次個人消費貸款貼息政策，貼息對象為居民個人消費貸款中實際用于消費的部分，包括單筆5萬元以下日常消費，以及單筆5萬元及以上的家用汽車、養(yǎng)老生育、教育培訓(xùn)、文化旅游、家居家裝、電子產(chǎn)品和健康醫(yī)療等重點領(lǐng)域消費，貼息比例為1個百分點，約為當(dāng)前商業(yè)銀行個人消費貸款利率水平的1/3，政策實施期為1年。

例如，消費者使用個人消費貸款，在政策執(zhí)行期內(nèi)花了20萬元用于裝修、購置家具家電等，假設(shè)該筆消費貸款年利率為3%，在沒有貼息的情況下，他全年需要支付貸款利息6000元，享受貼息政策后，最高可減少利息支出2000元。

消費領(lǐng)域服務(wù)業(yè)經(jīng)營主體貸款貼息政策，貼息對象是向消費領(lǐng)域服務(wù)業(yè)經(jīng)營主體發(fā)放的銀行貸款，聚焦于餐飲住宿、健康、養(yǎng)老、托育、家政、文化娛樂、旅游、體育等8類主要消費服務(wù)領(lǐng)域。貼息比例為1個百分點，為期1年，上述領(lǐng)域的服務(wù)業(yè)經(jīng)營主體單戶享受貼息的貸款規(guī)模最高為100萬元，單戶享受貼息最高1萬元。

例如，一家餐館在今年10月1日獲得1年期的貸款90萬元，用于引進(jìn)設(shè)備、擴(kuò)大場地等經(jīng)營活動，可以享受貼息9000元。

享受貼息條件是什么？

想拿到貼息“紅包”，需要具備哪些條件？政策執(zhí)行期內(nèi)可否重復(fù)申請、是否疊加計算？

財政部金融司司長于紅表示，消費貸貼息，核心是要有真實的消費行為。從今年9月起一年內(nèi)，無論是日常生活小額消費，還是買車、裝修等較大額度的商品消費，或者旅游、養(yǎng)老等服務(wù)消費，只要是在相關(guān)機(jī)構(gòu)獲得了消費貸款，其中實際用于消費支出的部分，都可以享受貼息支持。單筆5萬元以下的消費，按照實際金額計算貼息；多筆疊加以后，在同一家貸款機(jī)構(gòu)最高可以享受貼息1000元。單筆5萬元以上的消費，以5萬元為上限來計算貼息，也可多筆疊加，加上小額消費的貼息以后，在同一家貸款機(jī)構(gòu)最高可享受貼息3000元。

服務(wù)業(yè)經(jīng)營主體貸款貼息，核心是要將貸款資金用于經(jīng)營活動。從今年3月16日到年底，只要與銀行簽訂了貸款合同，而且已經(jīng)收到貸款資金的上述8類消費領(lǐng)域服務(wù)業(yè)經(jīng)營主體，都可以享受最長1年的貼息，貸款期限不足一年按照實際期限來進(jìn)行貼息。

操作流程什么樣？

個人消費貸款借款人在簽訂貸款合同時，需要授予貸款經(jīng)辦機(jī)構(gòu)相關(guān)權(quán)限，允許其識別貸款發(fā)放賬戶或者指定賬戶的交易信息；而后，貸款經(jīng)辦機(jī)構(gòu)按照政策規(guī)定的貼息比例、貼息上限等要求來計算財政貼息金額，在定期收取貸款利息時，直接扣減由財政承擔(dān)的貼息資金。借款人可通過短信、手機(jī)APP等方式知曉享受財政貼息的具體情況。

服務(wù)業(yè)經(jīng)營主體貸款借款主體只需按照正常的信貸流程在銀行辦理貸款即可，經(jīng)辦銀行收到財政貼息資金以后，對其已經(jīng)支付的利息，一次性返還貼息資金；對其未來需支付的利息，貸款經(jīng)辦銀行在后續(xù)按期收取時，直接扣除貼息資金。

前述例子中可享受貼息9000元的餐館，假設(shè)經(jīng)辦銀行明年2月收到財政部門撥付的貼息資金，以此作為時點來劃分，經(jīng)辦銀行需向該餐館一次性返還3000元貼息，將今年10月到明年1月的貼息結(jié)清；明年2月到9月，每個月都會直接扣除當(dāng)月貼息，經(jīng)營主體每月可以少交750元的利息。

“為減輕借款人辦理負(fù)擔(dān)，提高政策實施效果，兩項貼息的資金測算、申請、撥付等工作主要集中在貸款經(jīng)辦機(jī)構(gòu)和地方政府部門，借款人無需額外操作。”廖岷說。

政策期限是否會延長？

兩項貼息政策從惠民、利民出發(fā)，在支持領(lǐng)域上充分考慮廣大人民群眾的日常需要，補(bǔ)貼方式更精準(zhǔn)，支持消費的力度更大，惠及范圍更廣，政策效果值得期待。

更精準(zhǔn)。個人消費貸款貼息政策打破了以往對整筆貸款貼息的慣例，精準(zhǔn)支持其中用于消費的部分，真正惠及有消費意愿的借款人；服務(wù)業(yè)經(jīng)營主體貸款貼息則精準(zhǔn)用于改善相關(guān)主體經(jīng)營狀況。

力度更大。金融政策協(xié)同發(fā)力，撬動更多金融活水流向消費領(lǐng)域。初步測算，1元的貼息資金，有望帶動100元的貸款資金用于居民消費。

范圍更廣。兩項貼息在政策設(shè)計中充分體現(xiàn)普惠性，全面覆蓋居民日常消費和各類群體，滿足人民群眾多元化、多層次的消費需求。

“兩項政策到期后，還會開展效果評估，研究視情延長政策的期限，或擴(kuò)大支持范圍，調(diào)整貸款經(jīng)辦機(jī)構(gòu)的范圍。”廖岷表示。

政策如何落細(xì)落實？

中國人民銀行信貸市場司負(fù)責(zé)人車士義表示，人民銀行將加強(qiáng)與財政部等部門的信息共享，促進(jìn)政銀企融資對接，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)加大服務(wù)消費領(lǐng)域信貸投放力度；同時，指導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)深化與線上、線下消費場景的融合，提供個性化的服務(wù)，簡化審批流程，增強(qiáng)消費金融產(chǎn)品的吸引力，讓政策紅利惠及更多服務(wù)業(yè)中小經(jīng)營主體。

金融監(jiān)管總局新聞發(fā)言人、政策研究司司長郭武平表示，金融監(jiān)管總局將引導(dǎo)貸款經(jīng)辦銀行嚴(yán)格按照行業(yè)管理部門審核檢查結(jié)果申領(lǐng)貼息資金，并動態(tài)跟蹤貸款流向，加強(qiáng)資金用途管控，確保資金合規(guī)和有效使用，防范貼息資金套取挪用風(fēng)險。

商務(wù)部服務(wù)貿(mào)易和商貿(mào)服務(wù)業(yè)司負(fù)責(zé)人王波介紹，商務(wù)部將指導(dǎo)地方商務(wù)主管部門結(jié)合促消費活動加強(qiáng)政策宣介，同時發(fā)揮行業(yè)協(xié)會和平臺企業(yè)的作用，推動政策快速精準(zhǔn)觸達(dá)企業(yè)。

“財政貼息資金的使用管理要遵循資金安全和‘?？顚Ｓ?rsquo;的原則。”廖岷說，政策執(zhí)行期滿后，財政部門將會同金融監(jiān)管總局，組織對貸款經(jīng)辦機(jī)構(gòu)貼息資金的申請、審核、清算等情況開展核查，對發(fā)現(xiàn)的問題依法依規(guī)嚴(yán)肅處理。